Le rachat de crédits me permet-il de gagner en pouvoir d'achat ?

La réponse est oui ! Le rachat de crédits permet de faire baisser le montant des mensualités et donc d'augmenter votre pouvoir d'achat (jusqu'à 50%). Le rachat de crédits est donc une bonne solution pour augmenter le reste à vivre, toutefois il est important de faire attention aux frais supplémentaires ou aux conditions de rachat qui peuvent entrainer un crédit plus long et plus cher.

Avantages, inconvénients, pièges à éviter, conseils... Voici ce qu'il faut savoir avant de faire racheter ses crédits.

Pourquoi opter pour un regroupement de crédits ?

Le rachat de crédits appelé aussi regroupement de crédit se traduit par un remboursement du prêt par anticipation ce qui est parfaitement possible à tout moment, que ce soit pour un crédit immobilier ou un prêt à la consommation. L'objectif d'un rachat de crédit est de baisser les mensualités afin d'augmenter son pouvoir d'achat.

Le rachat de crédits offre 5 avantages :

• Centraliser tous les crédits en un seul prêt
  Regrouper les crédits en un seul permet d'avoir une meilleure gestion financière et un seul interlocuteur.
• Baisser les mensualités de remboursement
  Le gain d'argent économisé tous les mois permet de gagner du pouvoir d'achat et d'augmenter le reste à vivre.
• Renégocier le taux d’intérêt à la baisse
  Pour avoir le meilleur taux, il est conseillé d'effectuer des simulations en ligne ou de faire appel à un courtier.
• Réduire le risque de surendettement
  Des mensualités trop importantes peuvent mener au surendettement et au fichage FICP. Grâce au rachat de crédits, les mensualités sont réduites ce qui permet d'avoir de la trésorerie supplémentaire. Ce « souffle » dans les finances permet de retrouver une sécurité financière pour faire face aux dépenses quotidiennes ou imprévues.
• Diminuer la cotisation assurance-emprunteur
  Une seule assurance-emprunteur globale est moins chère que des cotisations cumulées sur différents crédits. Depuis la loi Hamon, l'emprunteur a le droit de choisir son assurance autre que celle proposée par la nouvelle banque. L'assurance de prêt hors banque permet de réduire fortement la cotisation d'assurance, parfois de moitié.

En résumé, le regroupement de plusieurs crédits permet de baisser ses mensualités de prêts et de gagner en pouvoir d'achat. C'est une solution intéressante face aux risques d’insolvabilité ou de surendettement.

Peut-on regrouper crédit immo et crédit conso ?

Oui il est possible de regrouper deux prêts de nature différente : prêt immobilier et prêt à la consommation. Il est important de savoir que le crédit le plus important déterminera le type de contrat :

• ce sera un contrat immobilier si la part du prêt immobilier est supérieure à 60%
• ce sera un crédit à la consommation si la part immobilière est inférieure à 60%

Le taux immobilier étant souvent plus intéressant que le taux à la consommation, il est donc plus rentable de posséder un contrat immobilier qui réduit le taux d’intérêt et qui permet donc d’alléger les mensualités de prêts.

Quels sont les frais d'un regroupement de crédits ?

Le rachat de crédits diminue certes le montant des mensualités mais il se traduit souvent par une prolongation de la durée du remboursement avec une hausse du coût final du prêt.

Le regroupement de crédits entraine des frais supplémentaires dont il faut tenir compte lors de votre négociation :

• les indemnités de remboursement anticipé 
• les frais de dossier ou de courtage
• les pénalités pour remboursement anticipé
• les frais de mainlevée
• les frais de transfert de garantie

Comment déterminer son taux d'endettement ?

C’est un critère essentiel pour une banque. Ce taux ne doit pas dépasser 33 % des revenus de l’acquéreur.

Par exemple, si vous gagnez 1.500 € par mois, vos mensualités ne pourront pas dépasser 495 euros par mois (1.500 € x 33 % = 495).

Est-ce rentable de faire racheter ses crédits ?

Afin de savoir si le rachat du crédit est rentable ou non, la date de l'emprunt est un élément clé.

Voici comment savoir si renégocier son crédit est avantageux :

Bon à savoir

Depuis 2017, le service « d'aide à la mobilité bancaire » simplifie les démarches administratives de changement de banque. C'est la banque d'accueil qui se charge des formalités, qui clôture l'ancien compte et qui prévient tous les organismes à la place du client.