Crédit immobilier : le tableau d'amortissement

Le tableau d'amortissement fait partie des pièces maîtresses du contrat de prêt immobilier. Tout emprunteur se doit ainsi de bien en comprendre l'utilité, et surtout de savoir en faire la lecture. Focus sur le tableau d'amortissement.

Descriptif du tableau d'amortissement

Également connu sous les noms d'échéancier ou de plan de remboursement, le tableau d'amortissement est un document obligatoire, c'est-à-dire que toute organisme de financement est tenu de joindre à une offre de prêt avec un taux fixe, conformément au Code de la consommation.
Ce tableau permet d'avoir de la visibilité sur le remboursement de son emprunt. La banque fournit autant d'échéanciers qu'il y a d'offres de crédit (exemple de l'emprunteur qui sollicite un prêt classique et un prêt à taux 0).

Lecture du tableau d'amortissement

Le tableau d'amortissement du crédit se compose de plusieurs colonnes dont l'ordre peut être différent d'une banque à l'autre :

• Le numéro de l'échéance, chacune d'entre elles correspondant à un mois de remboursement ;

• La date, qui est celle prévue pour chaque prélèvement ;

• L'amortissement, qui constitue la part du capital remboursé pour chaque mensualité ;

• Les intérêts, soit le montant payé par échéance ;

• L'assurance, c'est-à-dire le coût mensuel de l'assurance obligatoire décès-invalidité ;

• Les frais divers qui incluent notamment les frais de dossier éventuels liés au prêt.

Les deux dernières colonnes étant destinées au montant de chaque échéance (soit la somme de l'amortissement, des intérêts, de l'assurance et des frais divers) et au capital restant dû (soit le coût total du crédit auquel est déduit le montant de l'échéance).
La lecture du plan d'amortissement se fait ainsi en ligne et elle permet à l'emprunteur de bien apprécier ce qu'il paie à chaque prélèvement, mais également de savoir pour une échéance donnée, où il en est de ses remboursements, et la somme dont il est encore redevable auprès de la banque.
Ce tableau est aussi le moyen de constater que le remboursement des intérêts est plus important au début du crédit, c'est pourquoi il est souvent conseillé, en cas de renégociation du crédit, de procéder à celle-ci dans les premières années de l'emprunt afin de gagner au maximum sur les intérêts restant dus.

Durée de vie du tableau d'amortissement

Le tableau d'amortissement n'est pas un document figé dans le temps. Celui-ci peut ainsi évoluer selon certains événements susceptibles d'intervenir, comme un remboursement anticipé, un report d'échéance, ou encore une renégociation.
Si l'une de ces situations est rencontrée, la banque envoie systématiquement à l'emprunteur un nouvel échéancier.