Crédit immo : les garanties demandées par le prêteur

Un crédit immobilier est forcément accompagné de garanties qui protègent la banque contre les risques d'impayés. Elles certifient que celle-ci sera remboursée de ses pertes éventuelles grâce à la saisie et à la revente du bien garanti. En savoir plus...

L'hypothèque et le privilège du prêteur de deniers

Ces deux garanties exigent un acte notarié et sont synonymes de frais. L'hypothèque fait l’objet d’une inscription auprès des services fiscaux ou Bureau des hypothèques. Ceci engendre un surcoût important. Elle est aussi assujettie à la perception d’une taxe de publicité foncière au taux de 0,715% du montant du prêt (incluant le droit budgétaire de 0.10% et le prélèvement au taux de 2.50% pour frais d’assiette et de recouvrement).

A savoir. Les hypothèques prises en garantie d’un prêt épargne- logement, accession sociale, prêt conventionné ou à taux 0%, sont exonérées de cette taxe.

Le PPD, n'est pas assujetti à ces frais et taxes, son coût est donc moindre. Les deux formules sont néanmoins soumises à des frais de mainlevée, quand elles doivent être annulées avant la fin du crédit.

Important. L'hypothèque entre en ligne de compte pour l'achat d'un terrain, la construction d'une maison neuve ou le financement d'un bien existant. Le PPD, lui, n'est valable que pour l'achat d'un terrain ou d'un immeuble existant, à l'exclusion de la construction d'une maison, notamment sur plan.

Cautionnement et nantissement

Les sociétés de cautionnement sont nombreuses. Il arrive que les banques aient les leurs. Le cautionnement est une formule avantageuse, puisque non soumises aux frais de notaire et aux diverses taxes. De plus, dans le cas d'une caution, vous pouvez récupérer, en fin de prêt, une partie de la somme versée au fonds mutuel de garantie. Soit 70 à 75 % de la somme initiale.

Il est aussi possible de nommer comme caution une personne physique. Le cas est cependant rare au vu des risques encourus.

Le nantissement est une solution réservée à ceux qui ont un patrimoine financier important. Il consiste le plus souvent à la souscription à une assurance vie. Celle-ci garantit le remboursement du prêt immobilier. La somme est bien sûr bloquée pendant la durée du prêt. Mais pour l'emprunteur l'avantage est clair C'est une façon échapper aux frais liés à l'hypothèque, au PPD ou au cautionnement, tout en faisant fructifier son capital.