Peut-on obtenir un crédit immo en étant fiché FICP à la Banque de France ?

Le FICP - Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers - a été instauré le 31 décembre 1989. L'objectif du FICP est de lister les particuliers qui ont des difficultés à rembourser leur crédit. Ce fichier est consultable par les établissements bancaires. Pourtant, des solutions existent pour obtenir un crédit immo en étant fiché FICP, même si c'est souvent le parcours du combattant !

Le FICP, c'est quoi ?

Le FICP a pour objet principal d'informer les établissements de crédit d'un défaut de paiement rencontré par les particuliers. Le contenu du fichier est défini dans l'article L333-4 du code de la consommation. C'est la Banque de France (BDF) qui recense les difficultés des particuliers.

Pour savoir si vous êtes fiché FICP à la Banque de France, vous avez deux solutions :

1- Vous rendre directement dans une agence BDF avec votre pièce d'identité

2- Adresser un courrier accompagné d'une copie de votre carte d'identité à l'adresse suivante :
BDF SFIPRP - Section relation avec les particuliers - 86067 Poitiers cedex 9

Qui est concerné par le fichier FICP ?

Les personnes physiques sont les premiers concernés. Les emprunts concernent exclusivement les crédits non professionnels. Le particulier devient fiché FICP s'il a déposé un dossier de surendettement, si plusieurs mensualités d’un crédit n’ont pas été payées ou si un découvert bancaire n’a pas été régularisé dans les délais.

Les incidents portent donc sur tous les crédits mais également sur les découverts bancaires. La durée d'enregistrement est effectuée pour une durée de cinq ans. Le remboursement de la dette entraîne la radiation de l’incident au fichier.

Comment obtenir un prêt en étant fiché FICP ?

Venons-en enfin à notre sujet, c'est-à-dire comment obtenir un crédit immobilier en étant fiché FICP à la Banque de France. Inutile de préciser que les banques consultent les fichiers d’incidents de paiement avant d'octroyer un crédit immobilier. Il est alors très rare, voire impossible, que la banque vous prête de l'argent si vous êtes fiché FICP.

Il existe pourtant deux solutions pour contourner ce problème :

1- S’adresser aux voisins européens

Les banques de l'union européenne ont leur propre fichier d'impayés et ne connaissent pas votre situation financière personnelle à la Banque de France. Cela peut vous permettre d'emprunter de l’argent en dehors des frontières françaises. Mais attention les règles du crédit immobilier peuvent être différentes d'un pays à l'autre. Renseignez-vous bien avant de signer un compromis d'achat.
Cette solution est toutefois dangereuse en cas de surendettement, car le crédit qu'il soit en France ou à l'étranger sera à rembourser.

2- Le prêt PAP

Cette formule devient de plus en plus populaire. Ce sont des particuliers qui prêtent de l'argent à d'autres particuliers via des plateformes.

La dernière solution est de régulariser vos dettes le plus tôt possible, ce qui mettra fin à votre fichage FICP.

Les différents fichages bancaires : ce qu'il faut savoir

Mais les problèmes d’argent n’entrent pas tous dans la même catégorie. Il existe différents fichiers à ne pas confondre car ils n'ont pas les mêmes impacts sur votre vie :

• Fiché Banque de France

Dans ce cas, ce sont les banques qui déclarent les émissions de chèques sans provision à la Banque de France.

• Le fichier national des chèques irréguliers (FNCI)

C'est un fichier informatif qui concerne les oppositions pour perte ou vol de chèques. Les commerçants le consultent pour éviter les chèques volés ou sans provisions.

• Le FCC ou fichier central des chèques

L'inscription à ce fichier annule la possibilité d’émettre des chèques ou de payer par carte bleue.
Dans ce cas, la banque va prévenir très vite son client afin d'éviter d'aggraver la situation. En effet, chaque chèque émis sans provision entraine des frais supplémentaires.

Les banques pour interdit bancaire

Si vous êtes interdit bancaire, il peut être difficile de trouver une banque. Celles-ci ne veulent pas prendre de risque, mais une interdiction bancaire peut durer jusqu'à cinq ans et vous avez besoin de pouvoir stocker votre argent. Heureusement, vous pouvez trouver une banque pour interdit bancaire en ligne. Certaines banques proposent en effet d'ouvrir un compte sans vérifier si leur client est fiché à la Banque de France et sans condition de ressources.

Cependant, ces banques en ligne ne prennent aucun risque. Vous ne pourrez pas obtenir de chéquier, afin de prévenir des chèques sans provision. Vous ne pourrez pas non plus être à découvert et les paiements par carte seront généralement refusés en dessous d'un seuil prédéfini avec les conseillers. Cela doit avant tout permettre au client de ne pas aggraver ses dettes tout en lui offrant une solution de compte bancaire. Vous pouvez vous renseigner auprès de Sogexia, N26, Revolut ou AnyTime pour ouvrir un compte sans problème.

Attention, certaines banques sont à l'étranger et vous serez obligés de faire une déclaration de compte à l'étranger. Cela signifie également que les retraits pourront vous être facturés. Il faut donc bien regarder chaque condition et spécificités de chaque banque en ligne.

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