Obtention d'un crédit immobilier : qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Un crédit immobilier n'est obtenu que si votre taux d'endettement n'est pas trop élevé. Qu'est-ce que le taux d'endettement ? Comment est-il calculé ? Peut-on le réduire ? Toutes les explications sur le taux d'endettement.

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Avant toute demande de crédit immobilier, il est essentiel de réaliser un plan de financement immobilier qui permettra de connaitre exactement tous les besoins financiers du projet.

Nexity vous propose de vous accompagner dans le financement de votre projet immobilier en calculant votre taux d'endettement.

Le taux d'endettement permet de connaitre la part des revenus mensuels consacrés au remboursement d'un ou plusieurs crédits. Il est exprimé en pourcentage et sera l'un des critères principaux pour l'acceptation ou non de votre dossier de financement immobilier. Plusieurs solutions existent pour réduire son taux d’endettement.

Comment est calculé le taux d'endettement ?

Il n'est pas indispensable de passer par un banquier ou un courtier pour connaitre son taux d'endettement. Pour le calculer, il suffit d'additionner toutes les dettes (loyers, pensions versées, mensualités du ou des prêts en cours) et de multiplier cette somme par 100. Le résultat sera à diviser par l'ensemble des revenus du foyer (salaires, aides diverses, ...).

• Exemple : vous avez un loyer de 800€ et une pension à verser de 300€. Les revenus du foyer sont de 3 000€. Votre taux d'endettement sera de (1 100x100) / 3 000 = 36.7 %.

Si un foyer ne dispose d'aucun crédit, il pourra calculer sa mensualité maximale d'un crédit immobilier en fonction de ses revenus grâce au taux d'endettement maxi de 33 %.

• Exemple : les revenus d'un foyer sont de 2 500 €. La mensualité mensuelle maxi ne devrait pas dépasser (2 500 x0.33) = 825€ pour disposer d'un reste à vivre confortable.

Quel taux ne pas dépasser ?

La plupart du temps, les banques essayeront de ne pas dépasser un taux d'endettement de 33%. Néanmoins, un taux supérieur n'est pas forcément équivalent à un refus puisque les organismes financiers étudient les demandes au cas par cas et ne prennent pas que le taux d'endettement pour donner un accord (celui-ci étant basé sur le revenu moyen).

Ils calculent surtout le reste à vivre, c’est-à-dire ce qu'il reste mensuellement une fois toutes les dettes et charges payées, qui est le critère le plus important. Ce reste à vivre doit pouvoir subvenir à tous les besoins tout en pouvant mettre de l'argent de côté.

De plus, si votre taux d'endettement est supérieur à 33% mais que la mensualité du prêt demandé ne sera pas plus importante que le loyer locatif payé actuellement, la banque vous octroiera un prêt un peu plus facilement puisque vos charges ne bougeront pas.

Comment réduire le taux d'endettement ?

Vous êtes à un taux supérieur à 33% et votre reste à vivre n'est pas suffisant ? Il est possible de réduire son taux d'endettement en faisant le point avec sa banque ou en contactant un courtier immobilier qui trouvera la meilleure proposition adaptée à votre situation.

La première solution est de rallonger la durée du crédit souhaité malgré des taux d'emprunts plus élevés. Pensez à vérifier si vous ne pouvez pas bénéficiez d'aides qui pourraient réduire le montant de votre prêt immobilier initial.

Faire jouer la concurrence car les écarts d'un taux de crédit peuvent être importants d'une banque à une autre ce qui peut avoir une incidence sur le taux d'endettement.

Si plusieurs emprunts ont été contractés, le rachat de crédits est la meilleure solution pour diminuer le taux d'endettement. Le rachat permettra de regrouper tous les crédits en seul que ce soit de l'immobilier, un crédit auto, un crédit consommation, etc. Vous n'aurez donc plus qu'une seule échéance à payer mais sur une durée qui sera plus longue.