Le regroupement de crédits : en quoi ça consiste ?

Le principe du regroupement de crédits - appelé également "rachat de crédits" - consiste à regrouper tous vos crédits ensemble. L'emprunteur a ainsi qu'une seule mensualité à payer à un taux d'intérêt unique. L'objectif est d'obtenir le meilleur taux possible pour l'ensemble des crédits avec une seule et unique mensualité à payer en fin de mois. Fonctionnement, avantages et conseils à lire ci-dessous...

Le regroupement de crédits : c'est quoi ?

Regrouper plusieurs crédits permet de bénéficier d'un meilleur taux de crédit auprès d'un seul et unique établissement financier. Les mensualités sont ainsi réduites et regroupées en un seul versement ce qui facilite la gestion du budget. En contrepartie, la durée de remboursement peut parfois être augmentée.

Le rachat de crédits concerne le prêt immobilier et le crédit à la consommation :

• Rachat de crédit immobilier
• Rachat de crédit à la consommation
• Rachat de prêt personnel
• Rachat de crédit auto
• Rachat de crédit travaux
• Rachat de soulte à la suite d'une succession, d'une séparation ou d'un divorce
• Rachat de crédit études, etc.

Pour obtenir le meilleur taux de prêt, il est conseillé de faire jouer la concurrence bancaire. Pour prendre la meilleure décision, vous pouvez effectuer des simulations en ligne de regroupement de crédit ou contacter un courtier spécialisé en rachat de crédits.

Attention au taux d'endettement

Pour toute demande de regroupement de crédits, l'organisme financier effectue une étude de faisabilité concernant le taux d’endettement de l'emprunteur. Le taux d’endettement est, selon la définition des banques, le rapport entre les charges mensuelles d’une personne et le total mensuel de ses revenus.

En règle générale, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus nets afin de laisser une marge de consommation suffisante à un ménage. Vous pouvez le calculer vous-même sans problème selon la formule mathématique suivante :

Calcul simple d'un taux d’endettement :   Mensualités de crédit / Revenus mensuels x 100

Le regroupement de crédits : comment ça marche ?

Le rachat de crédits ne concerne pas uniquement les personnes en situation de surendettement mais c'est une solution qui permet de diminuer le taux de crédit parfois jusqu'à 60% ! Autrement dit, cela peut représenter une belle économie sur vos mensualités !

L'emprunteur doit remplir trois conditions pour prétendre à un rachat de crédit :

1. Être majeur
2. Jouir pleinement de ses droits civiques
3. Être séparé de biens et de dettes dans le cadre d'une instance de divorce

Les établissements de crédit étudient les demandes en tenant compte de la situation financière et des revenus des emprunteurs. Les profils à risques sont les personnes fichées au FICP (Ficher des Incidents de paiement de Crédits aux Particuliers).

Généralement, l'organisme bancaire qui rachète votre crédit demandera une ouverture de compte et le versement de vos revenus (salariés ou autres) dans son établissement. Toutefois, vous n'avez aucune obligation de supprimer votre ancien compte.

Bon à savoir : Depuis 2017, le service « d'aide à la mobilité bancaire » est gratuit et simplifie les formalités de changement de banque. Les démarches administratives et le changement de domiciliation des prélèvements sont effectués par la nouvelle banque.

Rachat de crédits : quels sont les avantages ?

Le rachat ou le regroupement de crédits présente de nombreux avantages :

• Faire baisser le taux d'intérêt

C'est le premier objectif recherché dans le rachat de prêt : avoir un taux d'intérêt global moins élevé pour l'ensemble des crédits.

• Augmenter son pouvoir d'achat

Les euros économisés permettent d'augmenter son pouvoir de consommation et de financer d'autres projets comme des vacances par exemple.

• Avoir une seule mensualité

Il est souvent plus facile et plus clair de calculer son budget et de faire un prévisionnel quand tous les crédits sont regroupés en un seul versement tous les mois.

Le rachat de crédits peut présenter cependant un inconvénient majeur, qu’il faut connaitre.

Le regroupement de crédit permet de faire de diminuer les mensualités à court et moyen terme mais pas sur le long terme. La renégociation du taux d'intérêt à la baisse peut entraîner l’allongement de la dette c'est-à-dire que le montant des mensualités diminue mais le nombre de mois augmente. Résultat : le coût total du crédit s'accroît sur le long terme.
Lors de la souscription, pensez à bien étudier toutes les conditions.

Regroupement de prêts : attention aux frais

La date de l'emprunt est un élément essentiel à prendre en compte pour savoir si le rachat de crédits par une autre banque est intéressant financièrement.

Le rachat par anticipation d’un crédit peut entrainer :

• Des frais de dossier
• Des indemnités de remboursement anticipé (IRA)
• Des pénalités de remboursement anticipé (PRA)

Pour savoir si le regroupement des prêts est une solution rentable, il faut que les frais de rachat soient inférieurs aux gains attendus. Pour cela, il est conseillé de comparer plusieurs simulations et offres de rachat de crédits auprès des organismes financiers.

Regroupement de crédits : quelques précisions

• Peut-on effectuer un rachat de crédits à distance ?
  Il existe de nombreux organismes financiers en ligne qui proposent une démarche par internet. Vérifier bien leur sérieux avant d’entamer les démarches. En général, vous pouvez toujours joindre quelqu’un par téléphone en cas de doute ou de questionnement.
• Est-ce que l'assurance est obligatoire dans le cadre d'un regroupement de crédits ?
  Souscrire une assurance « décès-invalidité » et « perte d'emploi » est facultatif pour tous les types de prêts. Il est toutefois recommandé de prendre une assurance qui vous couvre en cas de problèmes. Le choix de l'assurance est libre, mais on vous fera généralement des propositions.
• Est-ce possible de rembourser mon prêt à la consommation par anticipation ?
  Il est parfaitement possible de rembourser tout ou partie de votre crédit à n'importe quel moment, conformément à la réglementation (articles L312-34 à 35 et L313-47 à 49 du code de la consommation).

Attention en ce qui concerne un remboursement anticipé d'un crédit immobilier, des frais de pénalités peuvent être indiqués dans votre contrat.